Khi vay vốn ngân hàng, thẩm định tín dụng là khâu rất quan trọng trong quá trình vay vốn. Nó quyết định khoản vay của khách hàng có được duyệt hay không.
Thẩm định tín dụng là một giai đoạn quan trọng và tương đối khó khăn trong hoạt động ngân hàng. Hiểu được xếp hạng tín nhiệm là gì, quy trình và nội dung xếp hạng tín nhiệm hay vai trò của người thẩm định tín dụng sẽ giúp doanh nghiệp nâng cao chất lượng tín dụng tại đơn vị mình.
Mục lục
Đánh giá tín dụng là gì?
Thẩm định tín dụng là việc sử dụng các công cụ, phân tích để kiểm tra, đánh giá độ tin cậy và mức độ rủi ro của dự án, công trình do khách hàng trình bày nhằm phục vụ cho việc ra quyết định cho vay hay không cho vay.
Mục đích của thẩm định tín dụng
Mục đích của Thẩm định tín dụng Đó là sự đánh giá chính xác, trung thực về hiệu quả của dự án và khả năng trả nợ của người vay. Vì vậy, thẩm định tín dụng là một khâu rất quan trọng trong toàn bộ quy trình tín dụng. Tầm quan trọng của nó thể hiện ở những điểm sau:
Giúp đánh giá mức độ tin cậy của các dự án sản xuất hoặc đầu tư của các phương án sản xuất hoặc dự án đầu tư mà khách hàng đã chuẩn bị và nộp cho ngân hàng khi làm thủ tục vay vốn.
Phân tích, đánh giá mức độ rủi ro của dự án khi quyết định cho vay.
Giúp cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng mạnh dạn ra quyết định cho vay và giảm khả năng mắc hai loại sai lầm trong quyết định cho vay: cho vay đối với dự án xấu và từ chối cho vay đối với dự án tốt.
Quy trình thẩm định tín dụng như thế nào?
Quy trình thẩm định tín dụng của một ngân hàng để tìm ra người đi vay có đáng tin cậy hay không? Khách hàng có muốn trả nợ không? Khách hàng có khả năng trả nợ không? Khả năng đó sẽ và có được duy trì trong suốt thời hạn vay không? … rất nhiều câu hỏi đặt ra trong quá trình thẩm định tín dụng, và để giải quyết vấn đề này, các ngân hàng đã áp dụng nguyên tắc 5C vào việc sử dụng thẩm định tín dụng.
Uy tín, Đạo đức (Tính cách)
Sức chứa
Capital, cash flow (Vốn, Dòng tiền)
Tài sản thế chấp
Điều kiện
Nguyên tắc 5C khi đánh giá tín dụng
Nội dung thẩm định tín dụng ngân hàng ngày nay
Đánh giá các điều kiện cho vay
Theo quy chế cho vay, khách hàng muốn vay vốn phải đáp ứng các điều kiện sau:
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
Có mục đích vay rõ ràng, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, phải có tính pháp lý, đúng quy định hiện hành về đồng tiền cho vay, hướng cho vay phù hợp với quy định.
Khách hàng có kế hoạch vay vốn nghiêm túc, dựa trên lịch sử các mối quan hệ vay vốn của khách hàng như dư nợ, doanh số, xếp hạng tín dụng, quan hệ tiền gửi.
Có khả năng tài chính để đảm bảo trả nợ trong thời hạn đã cam kết
Có phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc phương án đầu tư khả thi, hiệu quả … Có năng lực quản lý, điều hành tốt
Tuân thủ các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định và hướng dẫn của Chính phủ Ngân hàng việt nam.
Thẩm định thời hạn cho vay
Ngắn hạn: 12 tháng trở xuống
Trung hạn: 12 đến 60 tháng
Dài hạn: trên 60 tháng nhưng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo giấy phép thành lập hoặc không quá 15 năm đối với khoản vay dự án đầu tư trọn đời.
Xác minh độ tin cậy của hồ sơ vay
Thông thường, hồ sơ vay bao gồm:
Đơn yêu cầu khoản vay
Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng như giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều kiện hoạt động.
Phương án sản xuất kinh doanh và phương án trả nợ hoặc phương án đầu tư.
Xác minh độ tin cậy của báo cáo tài chính kỳ gần nhất.
Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh tiền vay.
Các tài liệu liên quan khác nếu cần thiết.
Khách hàng chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các hồ sơ gửi tổ chức tín dụng. Nhân viên tín dụng xem xét tính xác thực và độ tin cậy của các tài liệu do khách hàng cung cấp.
Thẩm định khoản vay
Vật
Giới hạn vốn chủ sở hữu1. Khoản vay
– Một khách hàng
– Nhóm khách hàng
15%
50%2. Đảm bảo
– Một khách hàng
– Nhóm khách hàng
25%
60%3. Cho thuê tài chính
– Một khách hàng
– Nhóm khách hàng
30%
80%4. Đối tượng hạn chế cho vay
5%
Đánh giá khả năng tài chính của bạn
Xác minh độ tin cậy của các báo cáo tài chính của bạn để xem liệu tài sản có được định giá chính xác hay không? Mức vốn chủ sở hữu tham gia vào kế hoạch sản xuất kinh doanh có đúng không? … Phân tích các tỷ số tài chính để đo lường và đánh giá kết quả sản xuất kinh doanh, đánh giá thực trạng tài chính và xu hướng tài chính của doanh nghiệp để xem xét khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn đã cam kết là một trong những điều kiện tiên quyết để khách hàng vay vốn xem xét.
Đối với khách hàng có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ giúp khách hàng yên tâm sẽ trả được nợ khi đến hạn.
Đối với ngân hàng, khả năng tài chính giúp ngân hàng yên tâm hơn về khả năng trả nợ của khách hàng.
Tuy nhiên, do nhiều nguyên nhân mà khách hàng không thể đánh giá chính xác khả năng tài chính của mình, vì vậy cần phải đánh giá khả năng tài chính của khách hàng thông qua việc phân tích các chỉ tiêu tài chính trên báo chí. một báo cáo tài chính mà khách hàng đã nộp cho ngân hàng.
Thẩm định tín dụng tại ngân hàng
Thẩm định tài sản thế chấp cho vay
Tài sản đảm bảo được coi là nguồn thu nợ thứ hai của tổ chức tín dụng khi nguồn thu nợ chính gặp rủi ro. Khách hàng có thể bảo lãnh bằng tài sản thế chấp, cầm cố bằng tài sản thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bảo lãnh bằng hình thức bảo lãnh của bên thứ ba. Tất cả các tài sản có giá trị Cả hai đều có thể được sử dụng để đảm bảo một khoản vay, nhưng để bảo đảm thực sự hiệu quả thì cần:
Giá trị được đảm bảo phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm.
Tài sản bảo đảm tiền vay phải có giá trị và có thị trường tiêu thụ.
Có đủ cơ sở pháp lý để bên cho vay có quyền định đoạt tài sản dùng để bảo đảm tiền vay.
Vì vậy, việc thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay chính xác, trung thực, thỏa mãn các điều kiện trên sẽ nâng cao khả năng thu hồi nợ, nếu không thì tài sản đảm bảo tiền vay không thể giúp được gì hơn. khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.
Trên đây là những thông tin mà người đi vay cần biết về thẩm định tín dụng tại các ngân hàng hiện nay. Hi vọng với những kiến thức này sẽ giúp khách hàng hiểu rõ vấn đề này và vay vốn thuận lợi, nhanh chóng. Mọi thắc mắc hãy liên hệ ngay với chúng tôi theo hotline 0972.688.622để được tư vấn chi tiết.
TÌM KIẾM THÊM THÔNG TIN:
4,7 / 5 ( 3 bình chọn )
Đánh giá
Comments